Enkripsi pembayaran: Mengapa menjadi superkonduktor pembayaran tradisional?
Teknologi blockchain secara bertahap membangun ekosistem keuangan baru yang paralel dengan sistem keuangan tradisional. Pada tahun 2024, saluran pembayaran enkripsi telah menampung sekitar 200 miliar USD dalam volume stablecoin, serta 5,62 triliun USD dalam nilai transaksi stablecoin, mendekati skala transaksi tahunan Mastercard. Menurut statistik ARK Invest, nilai transaksi tahunan stablecoin mencapai 15,6 triliun USD pada tahun 2024, masing-masing sekitar 119% dan 200% dari nilai transaksi Visa dan Mastercard.
Penyebaran dan adopsi besar-besaran dari pembayaran enkripsi telah menjadi fakta yang tidak dapat disangkal. Metode pembayaran yang baru muncul ini sedang menjadi pendorong utama inovasi keuangan, dan diharapkan dapat mendorong pertumbuhan ekonomi global. Namun, untuk memaksimalkan potensinya, masih perlu mengatasi banyak tantangan, seperti:
Ukuran pasar perdagangan sebesar 16 triliun dolar AS
Skala pembiayaan perdagangan sebesar 89 triliun dolar
Skala pra-setoran remitansi sebesar 4 triliun dolar AS
Biaya rata-rata untuk transfer internasional adalah 7% yang tinggi.
Waktu pencairan yang lama 3-5 hari kerja
14 miliar populasi tanpa rekening bank
Artikel ini akan menganalisis secara komprehensif bagaimana saluran pembayaran enkripsi berbasis blockchain dapat memberikan manfaat bagi pembayaran tradisional dari perspektif pembayaran tradisional, serta membahas berbagai skenario aplikasi nyata dan prospek perkembangan di masa depan.
I. Saluran Pembayaran yang Ada
1.1 Jaringan organisasi kartu
Pembayaran kartu kredit melibatkan empat pihak utama: pedagang, pemegang kartu, bank penerbit, dan bank akuisisi.
Bank penerbit memberikan kartu kredit atau kartu debit kepada pelanggan dan mengotorisasi transaksi. Lembaga akuisisi mewakili pedagang untuk mengumpulkan pembayaran dan memastikan dana sampai ke rekening pedagang.
Jaringan organisasi kartu menyediakan saluran dan aturan untuk pembayaran kartu kredit, menghubungkan lembaga penerima dengan bank penerbit, menyediakan fungsi penyelesaian, menetapkan aturan partisipasi, dan menentukan biaya transaksi. ISO 8583 adalah standar internasional utama yang mendefinisikan cara konstruksi dan pertukaran informasi pembayaran kartu kredit.
Jaringan organisasi kartu dibagi menjadi dua jenis: "open loop" dan "closed loop":
Jaringan terbuka ( seperti Visa dan Mastercard ): melibatkan bank penerbit, bank pengakuisisi, dan jaringan organisasi kartu, yang memfasilitasi komunikasi dan perutean transaksi.
Jaringan tertutup ( seperti American Express ): dikelola oleh satu perusahaan yang menangani semua aspek proses transaksi, termasuk penerbitan kartu, perbankan, dan akuisisi pedagang.
Ekonomi pembayaran sangat kompleks, ada banyak lapisan biaya di dalam jaringan:
Biaya pertukaran: Biaya yang dikenakan oleh bank penerbit, biasanya dibayar oleh bank pengakuisisi dan diteruskan kepada pedagang.
Biaya deck: Biaya yang dikenakan oleh jaringan organisasi kartu, digunakan untuk kompensasi layanan koneksi dan saluran mereka.
Biaya penyelesaian: biaya yang dibayarkan kepada lembaga akuisisi, biasanya merupakan persentase dari jumlah transaksi atau volume transaksi.
Selain pihak utama yang disebutkan di atas, struktur pasar yang sebenarnya lebih kompleks, juga termasuk:
Gerbang Pembayaran: enkripsi dan mentransmisikan informasi pembayaran, menghubungkan pemroses pembayaran dan lembaga akuisisi.
Penyedia layanan pembayaran: mewakili bank penerima dalam memproses pembayaran dan menyelesaikannya.
Penyedia layanan pembayaran: sebagai perantara antara pedagang dan bank penerima, menyederhanakan operasi.
Platform pengaturan: Menghubungkan beberapa pemroses, gateway, dan lembaga penerima melalui satu API, mengoptimalkan proses pembayaran.
1.2 otomatis penyelesaian ( ACH )
ACH adalah salah satu jaringan pembayaran terbesar di Amerika Serikat, dimiliki oleh bank yang menggunakannya. Itu secara luas digunakan untuk pemrosesan penggajian, pembayaran tagihan, dan transaksi B2B.
Ada dua jenis transaksi ACH utama: pengiriman uang dan penarikan. Proses ini melibatkan pengirim, lembaga keuangan penyetor pengirim ( ODFI ), lembaga keuangan penerima ( RDFI ), dan operator ACH.
Sistem ACH bergantung pada pemrosesan batch daripada transfer waktu nyata, memiliki beberapa batasan, seperti batasan jumlah transaksi per transaksi dan tidak cocok untuk pembayaran internasional.
1.3 Transfer Bank
Transfer kawat adalah inti dari pemrosesan pembayaran bernilai tinggi, dua sistem utama di Amerika Serikat adalah Fedwire dan CHIPS. Sistem-sistem ini menangani pembayaran yang mendesak dan terjamin yang memerlukan penyelesaian segera.
Fedwire menggunakan sistem penyelesaian penuh waktu nyata (RTGS), memungkinkan lembaga keuangan yang berpartisipasi untuk mengirim dan menerima transfer dana pada hari yang sama. CHIPS adalah sistem penyelesaian netting yang memungkinkan beberapa pembayaran antara pihak yang sama untuk digabungkan.
SWIFT sebagai jaringan informasi keuangan global, memfasilitasi inisiasi transaksi pembayaran lintas batas.
Dua, Kasus Nyata
enkripsi pembayaran paling efektif dalam situasi berikut:
Daerah dengan permintaan tinggi tetapi penggunaan dolar tradisional terbatas
Skenario globalisasi pembayaran
Pembayaran yang mendesak atau preferensi yang tinggi
Situasi jaringan bank perwakilan yang tidak efisien
2.1 Penerimaan Pedagang
Pengumpulan pembayaran merchant dapat dibagi menjadi dua kasus penggunaan: integrasi frontend dan integrasi backend.
Metode front-end: Pedagang langsung menerima enkripsi sebagai metode pembayaran pelanggan. Permintaan utama berasal dari industri perjudian online, perusahaan pialang saham ritel, dan sebagainya.
Metode backend: enkripsi pembayaran menyediakan waktu penyelesaian yang lebih cepat dan saluran akses dana bagi pedagang.
2.2 Kartu Debit
Menghubungkan kartu debit langsung ke dompet kontrak pintar yang tidak terkelola, membangun jembatan yang kuat antara ruang blok dan dunia nyata. Ini sangat populer di pasar yang sedang berkembang, secara bertahap menggantikan bank tradisional.
2.3 Pengiriman Uang
Enkripsi pembayaran dapat menyediakan cara pengiriman uang luar negeri yang lebih cepat dan lebih murah. Saluran utama termasuk dari Amerika Serikat ke Amerika Latin, dari Amerika Serikat ke India, serta dari Amerika Serikat ke Filipina.
2.4 B2B pembayaran
Pembayaran B2B lintas batas adalah salah satu aplikasi pembayaran enkripsi yang paling menjanjikan, yang terutama mencakup:
Pembayaran pemasok XB: menyelesaikan masalah pembayaran importir kepada pemasok.
XB Piutang: Membantu perusahaan di seluruh dunia untuk dengan cepat dan efisien mengumpulkan dana.
Operasional Keuangan: Meningkatkan operasional keuangan perusahaan dan mempercepat ekspansi global.
Pembayaran bantuan luar negeri: Mengirimkan dana kepada penerima lebih cepat.
2.5 slip gaji
Cocok untuk pekerja lepas dan kontraktor, terutama di pasar yang sedang berkembang. Dapat membuat lebih banyak dana masuk ke saku mereka, bukan mengalir ke lembaga perantara.
2.6 Penerimaan mata uang setoran dan penarikan
Konversi mata uang untuk setoran dan penarikan adalah salah satu bagian terpenting dalam proses pembayaran. Membangun konversi mata uang untuk setoran dan penarikan biasanya mencakup memperoleh lisensi yang diperlukan, memastikan kemitraan dengan bank lokal atau PSP, serta menghubungkan dengan pembuat pasar atau meja OTC untuk mendapatkan likuiditas.
Saluran P2P bergantung pada jaringan "agen", yang sangat umum di daerah seperti Afrika. Cara ini dapat mendukung puluhan metode pembayaran lokal, tanpa memerlukan izin formal atau integrasi.
Tiga, Izin Pengawasan Kepatuhan
Mendapatkan izin regulasi adalah langkah penting untuk memperluas aplikasi pembayaran enkripsi. Perusahaan rintisan dapat memilih untuk bekerja sama dengan entitas yang telah memiliki izin, atau memperoleh izin secara mandiri.
Mencapai cakupan izin global sangat menantang, setiap daerah memiliki peraturan pengalihan mata uang yang unik. Perusahaan rintisan yang tidak terkelola dan tidak menyentuh aliran dana biasanya dapat menghindari persyaratan izin instan dan lebih cepat memasuki pasar.
Empat, Tantangan
Tantangan utama yang dihadapi oleh pembayaran enkripsi termasuk:
Kesulitan dalam adopsi: perlu menyelesaikan masalah "yang mana lebih dulu, ayam atau telur" antara konsumen dan penerimaan pedagang.
Masalah penerimaan mata uang untuk setoran dan penarikan: Tingkat kegagalan yang tinggi, hambatan pengalaman pengguna, biaya yang tinggi, kualitas yang tidak konsisten
Masalah privasi: seiring dengan meningkatnya skala adopsi, hal ini dapat menjadi masalah serius.
Membangun hubungan bank sulit: perlu volume transaksi untuk mendapatkan dukungan bank, tetapi perlu bank untuk mendapatkan volume transaksi
Kepatuhan tidak mencapai tingkat perusahaan pembayaran tradisional
Lima, Harapan Masa Depan
Dalam 5 tahun ke depan, industri pembayaran enkripsi mungkin akan menunjukkan tren berikut:
Volume pembayaran tahunan mencapai 200 miliar hingga 500 miliar dolar AS, terutama didorong oleh pembayaran B2B
Lebih dari 30 bank baru diluncurkan secara native di saluran pembayaran enkripsi.
Perusahaan teknologi finansial bersaing untuk tetap relevan, puluhan perusahaan yang berbasis enkripsi diakuisisi.
Perusahaan enkripsi mungkin mengakuisisi perusahaan fintech dan bank yang sedang kesulitan.
3 jaringan enkripsi yang dirancang khusus untuk pembayaran muncul
80% dari pedagang online menerima pembayaran enkripsi
Jaringan organisasi kartu memperluas cakupan di sekitar 240 negara dan wilayah
Sebagian besar dari 15 saluran pengiriman uang utama di seluruh dunia dilakukan melalui enkripsi pembayaran.
Primitif privasi on-chain diadopsi, terutama didorong oleh perusahaan dan negara.
10% dari pengeluaran bantuan luar negeri dikirim melalui saluran pembayaran enkripsi.
Struktur pasar penerimaan mata uang untuk setoran dan penarikan kaku, 2-3 pemasok utama di setiap negara.
Jumlah penyedia likuiditas penerimaan mata uang P2P meningkat pesat
Lebih dari 10 juta pekerja jarak jauh mendapatkan imbalan melalui saluran pembayaran enkripsi
99% dari agen bisnis AI melakukan transaksi melalui saluran pembayaran enkripsi di blockchain.
Lebih dari 25 bank mitra terkenal di Amerika Serikat mendukung perusahaan saluran pembayaran enkripsi
Institusi keuangan mencoba menerbitkan stablecoin mereka sendiri
Platform pesan besar mengintegrasikan enkripsi saluran pembayaran untuk pembayaran P2P dan pengiriman uang
Perusahaan pinjaman dan kredit mulai menerima dan mengirim pembayaran melalui saluran pembayaran enkripsi.
Tokenisasi besar-besaran stablecoin non-dolar AS, memunculkan pasar valuta asing on-chain
CBDC masih dalam tahap percobaan, belum mencapai skala komersial
Enam, Kesimpulan
Enkripsi saluran pembayaran sedang menjadi inti inovasi keuangan, diharapkan dapat mendorong pertumbuhan ekonomi global. Mereka memberikan dasar untuk sistem keuangan paralel, menawarkan waktu penyelesaian yang lebih cepat, biaya yang lebih rendah, serta kemampuan operasional lintas batas yang mulus. Meskipun masih menghadapi banyak tantangan, dengan perbaikan teknologi yang terus menerus dan kematangan ekosistem yang bertahap, saluran pembayaran enkripsi diharapkan dapat melepaskan potensi besar dalam sepuluh tahun ke depan, membentuk kembali lanskap pembayaran global.
Halaman ini mungkin berisi konten pihak ketiga, yang disediakan untuk tujuan informasi saja (bukan pernyataan/jaminan) dan tidak boleh dianggap sebagai dukungan terhadap pandangannya oleh Gate, atau sebagai nasihat keuangan atau profesional. Lihat Penafian untuk detailnya.
10 Suka
Hadiah
10
2
Posting ulang
Bagikan
Komentar
0/400
ChainDetective
· 08-13 03:00
Blockchain lama suckers belum mabuk
Lihat AsliBalas0
ImpermanentPhilosopher
· 08-13 02:52
Skala ini sudah sepenuhnya melampaui pembayaran tradisional.
enkripsi saluran pembayaran: kekuatan pendorong inti yang membentuk kembali lanskap pembayaran global
Enkripsi pembayaran: Mengapa menjadi superkonduktor pembayaran tradisional?
Teknologi blockchain secara bertahap membangun ekosistem keuangan baru yang paralel dengan sistem keuangan tradisional. Pada tahun 2024, saluran pembayaran enkripsi telah menampung sekitar 200 miliar USD dalam volume stablecoin, serta 5,62 triliun USD dalam nilai transaksi stablecoin, mendekati skala transaksi tahunan Mastercard. Menurut statistik ARK Invest, nilai transaksi tahunan stablecoin mencapai 15,6 triliun USD pada tahun 2024, masing-masing sekitar 119% dan 200% dari nilai transaksi Visa dan Mastercard.
Penyebaran dan adopsi besar-besaran dari pembayaran enkripsi telah menjadi fakta yang tidak dapat disangkal. Metode pembayaran yang baru muncul ini sedang menjadi pendorong utama inovasi keuangan, dan diharapkan dapat mendorong pertumbuhan ekonomi global. Namun, untuk memaksimalkan potensinya, masih perlu mengatasi banyak tantangan, seperti:
Artikel ini akan menganalisis secara komprehensif bagaimana saluran pembayaran enkripsi berbasis blockchain dapat memberikan manfaat bagi pembayaran tradisional dari perspektif pembayaran tradisional, serta membahas berbagai skenario aplikasi nyata dan prospek perkembangan di masa depan.
I. Saluran Pembayaran yang Ada
1.1 Jaringan organisasi kartu
Pembayaran kartu kredit melibatkan empat pihak utama: pedagang, pemegang kartu, bank penerbit, dan bank akuisisi.
Bank penerbit memberikan kartu kredit atau kartu debit kepada pelanggan dan mengotorisasi transaksi. Lembaga akuisisi mewakili pedagang untuk mengumpulkan pembayaran dan memastikan dana sampai ke rekening pedagang.
Jaringan organisasi kartu menyediakan saluran dan aturan untuk pembayaran kartu kredit, menghubungkan lembaga penerima dengan bank penerbit, menyediakan fungsi penyelesaian, menetapkan aturan partisipasi, dan menentukan biaya transaksi. ISO 8583 adalah standar internasional utama yang mendefinisikan cara konstruksi dan pertukaran informasi pembayaran kartu kredit.
Jaringan organisasi kartu dibagi menjadi dua jenis: "open loop" dan "closed loop":
Ekonomi pembayaran sangat kompleks, ada banyak lapisan biaya di dalam jaringan:
Selain pihak utama yang disebutkan di atas, struktur pasar yang sebenarnya lebih kompleks, juga termasuk:
1.2 otomatis penyelesaian ( ACH )
ACH adalah salah satu jaringan pembayaran terbesar di Amerika Serikat, dimiliki oleh bank yang menggunakannya. Itu secara luas digunakan untuk pemrosesan penggajian, pembayaran tagihan, dan transaksi B2B.
Ada dua jenis transaksi ACH utama: pengiriman uang dan penarikan. Proses ini melibatkan pengirim, lembaga keuangan penyetor pengirim ( ODFI ), lembaga keuangan penerima ( RDFI ), dan operator ACH.
Sistem ACH bergantung pada pemrosesan batch daripada transfer waktu nyata, memiliki beberapa batasan, seperti batasan jumlah transaksi per transaksi dan tidak cocok untuk pembayaran internasional.
1.3 Transfer Bank
Transfer kawat adalah inti dari pemrosesan pembayaran bernilai tinggi, dua sistem utama di Amerika Serikat adalah Fedwire dan CHIPS. Sistem-sistem ini menangani pembayaran yang mendesak dan terjamin yang memerlukan penyelesaian segera.
Fedwire menggunakan sistem penyelesaian penuh waktu nyata (RTGS), memungkinkan lembaga keuangan yang berpartisipasi untuk mengirim dan menerima transfer dana pada hari yang sama. CHIPS adalah sistem penyelesaian netting yang memungkinkan beberapa pembayaran antara pihak yang sama untuk digabungkan.
SWIFT sebagai jaringan informasi keuangan global, memfasilitasi inisiasi transaksi pembayaran lintas batas.
Dua, Kasus Nyata
enkripsi pembayaran paling efektif dalam situasi berikut:
2.1 Penerimaan Pedagang
Pengumpulan pembayaran merchant dapat dibagi menjadi dua kasus penggunaan: integrasi frontend dan integrasi backend.
Metode front-end: Pedagang langsung menerima enkripsi sebagai metode pembayaran pelanggan. Permintaan utama berasal dari industri perjudian online, perusahaan pialang saham ritel, dan sebagainya.
Metode backend: enkripsi pembayaran menyediakan waktu penyelesaian yang lebih cepat dan saluran akses dana bagi pedagang.
2.2 Kartu Debit
Menghubungkan kartu debit langsung ke dompet kontrak pintar yang tidak terkelola, membangun jembatan yang kuat antara ruang blok dan dunia nyata. Ini sangat populer di pasar yang sedang berkembang, secara bertahap menggantikan bank tradisional.
2.3 Pengiriman Uang
Enkripsi pembayaran dapat menyediakan cara pengiriman uang luar negeri yang lebih cepat dan lebih murah. Saluran utama termasuk dari Amerika Serikat ke Amerika Latin, dari Amerika Serikat ke India, serta dari Amerika Serikat ke Filipina.
2.4 B2B pembayaran
Pembayaran B2B lintas batas adalah salah satu aplikasi pembayaran enkripsi yang paling menjanjikan, yang terutama mencakup:
2.5 slip gaji
Cocok untuk pekerja lepas dan kontraktor, terutama di pasar yang sedang berkembang. Dapat membuat lebih banyak dana masuk ke saku mereka, bukan mengalir ke lembaga perantara.
2.6 Penerimaan mata uang setoran dan penarikan
Konversi mata uang untuk setoran dan penarikan adalah salah satu bagian terpenting dalam proses pembayaran. Membangun konversi mata uang untuk setoran dan penarikan biasanya mencakup memperoleh lisensi yang diperlukan, memastikan kemitraan dengan bank lokal atau PSP, serta menghubungkan dengan pembuat pasar atau meja OTC untuk mendapatkan likuiditas.
Saluran P2P bergantung pada jaringan "agen", yang sangat umum di daerah seperti Afrika. Cara ini dapat mendukung puluhan metode pembayaran lokal, tanpa memerlukan izin formal atau integrasi.
Tiga, Izin Pengawasan Kepatuhan
Mendapatkan izin regulasi adalah langkah penting untuk memperluas aplikasi pembayaran enkripsi. Perusahaan rintisan dapat memilih untuk bekerja sama dengan entitas yang telah memiliki izin, atau memperoleh izin secara mandiri.
Mencapai cakupan izin global sangat menantang, setiap daerah memiliki peraturan pengalihan mata uang yang unik. Perusahaan rintisan yang tidak terkelola dan tidak menyentuh aliran dana biasanya dapat menghindari persyaratan izin instan dan lebih cepat memasuki pasar.
Empat, Tantangan
Tantangan utama yang dihadapi oleh pembayaran enkripsi termasuk:
Lima, Harapan Masa Depan
Dalam 5 tahun ke depan, industri pembayaran enkripsi mungkin akan menunjukkan tren berikut:
Enam, Kesimpulan
Enkripsi saluran pembayaran sedang menjadi inti inovasi keuangan, diharapkan dapat mendorong pertumbuhan ekonomi global. Mereka memberikan dasar untuk sistem keuangan paralel, menawarkan waktu penyelesaian yang lebih cepat, biaya yang lebih rendah, serta kemampuan operasional lintas batas yang mulus. Meskipun masih menghadapi banyak tantangan, dengan perbaikan teknologi yang terus menerus dan kematangan ekosistem yang bertahap, saluran pembayaran enkripsi diharapkan dapat melepaskan potensi besar dalam sepuluh tahun ke depan, membentuk kembali lanskap pembayaran global.